可供养老规划之用的工具很多，每一种的优缺点也都比较鲜明。到底选哪一种或哪几种养老工具？不妨借鉴一下资产配置的理念，对每类工具的流动性、安全性和收益性做个综合考量，尽量减少未来养老过程中可能面临的风险，而增加收益积累的可能性。

说起退休后养老可以利用和依靠的工具，我们掐着指头算下来，大约有七大类。每一种工具都有自己的特色，也存在一些不可避免的天然缺陷，在你的计划里，会选择哪一种或是哪几种呢？

社保养老最基本的养老工具

作为人们最熟悉的养老第一支柱，社会基本养老保险在每个国家都普遍存在。通常的做法都是，在人们工作的时候，在政府法律强制执行下，每个月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到职工退休后，就可以领取一定的退休金，作为维持老年生活的主要经济来源之一。

但随着老龄化程度的加剧，目前各国养老金都普遍出现了累积速度赶不上支出速度的尴尬局面，政府的养老压力越来越大。而在我国，由于社保养老制度开始建立的时间比较短，运行缺口始终存在，因此导致社保养老的替代率(退休后领取的社保养老金占退休前工资收入水平的比率)比较低，不同收入层次的人们，社保养老替代率在30%~60%左右不等，收入越高者，被社会统筹掉的部分越多，替代率越低。换而言之，通常依靠社保金养老只能糊口，而不能享受到高品质的老年生活。

企业年金可遇不可求

在西方发达国家，养老的第二支柱就是企业年金类的养老体制，也就是企业补充养老保险计划，比如我们经常听到的美国401(k)计划。

目前在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的企业年金制度，于2004年5月1日才开始试行。而且一直到2006年，联想集团才拿到0001号的企业年金批号。这几年虽然讨论的很火热，也在不断地批准一些金融机构的企业年金托管人资格等，但放眼看去，真正已经实行企业年金的企业数量还是很少很少。如果在企业中成立企业年金理事会，单位和个人就可以签订合同，在职期间，单位和个人都按照11交费，或者是单位和个人协商交费比例，然后给工作一定年限以上的退休员工发放企业年金。

但是，由于这方面的尝试刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。作为员工，如果你很想参与到企业的年金计划中去，那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制，你的公司愿意为你缴费。